站在2亿用户新起点招商银行App12.0焕新发布

理财产品怎么也会出现负收益？攒多少钱才够养老？市场多有反复是否还要坚持资产配置？……对很多人而言，“投资不易”是2023年一个抹不去的标签。

人们常说“投资的本质是认知的变现”，对普通人而言，这是很高的门槛，就连被趣称为“超级大脑”的蒋昌建也坦言，自己是投资的“门外汉”。

12月3日晚8时，招商银行“12.3财富之夜”如约而至，招行财富管理“最强智囊团”携手蒋昌建，共同探寻时代之变中的应对之变，助力广大投资者解锁财富密码。

当晚，招行还重磅发布了招商银行App12.0新版本。今年8月，招商银行App用户数突破2亿大关，站在新的起点，专业与科技进一步交融、碰撞。

招商银行相关负责人表示，“每个用户的财富需求都不一样，但都应该被温暖以待。招行将以不断精进的专业能力与持续革新的金融科技，将财富管理服务化繁为简，做用户财富人生的同行者”。

坚守专业制胜:简单背后的复杂考量

财富管理的本质，是连接用户资金与财富产品。作为招行与用户接触面最广、频度最高的渠道，招商银行App承载着用户的三重诉求:一是优质的财富产品；二是丝滑的交易体验；三是用户表达投资需求，并寻求解决方案的平台。

在绝大多数情况下，解决方案都不应只是标准化的财富产品，还需叠加专业服务。在招商银行App的语境下，这被定义为“用户产品”，也就是可被用户感知到、且足够简单的产品。

今年全面焕新的“多宝理财”就是一个典型。首先按期限分类净值型理财产品，实现从周到年及以上期限的全覆盖；其次，将各个期限产品进一步细分为稳健低波、稳健增值和稳中求进等三种策略，并清晰量化其收益和风险特征；三是建立严格的选品标准，从全市场4万余只理财产品中精选300只入池多宝产品库，名符其实的“百里挑一”。

“期限适配—风险适配—严选产品”，多宝理财精简的三步选购流程精准解决了用户痛点。据统计，招行每10位购买净值型理财的用户中，就有6位选择多宝理财。

不仅关注当下，也积极布局将来。据了解，目前，招行个人养老金开户数突破500万户，用户平均年龄36岁。针对庞大的备老、养老群体，招商银行App12.0亦迭代推出“四步备老服务”，帮助用户尽早行动，合理规划人生期限“最长”的一笔复杂投资。

一是建立统一视角养老主账户，集中呈现用户一二三支柱，帮用户看清养老钱；二是建立当前储备现金流与未来现金流之间的连接，帮用户算清养老缺口；三是根据用户的年龄、风险偏好等特征，为其提供跑赢通胀和补充稳定现金流的两种备老方案，并分解为当下有步骤的行动计划；四是定期对投资效果进行回检与再平衡，帮助用户最终达成养老目标。

“把复杂留给招行，把简单交给客户”，这是招商银行App持续进化的方向，也是招行陪伴2亿用户同行，寻找财富之钥，开启财富人生的承诺。

探索从“投”到“顾”:财富陪伴向前一步

近几年，资本市场跌宕，迷茫与焦虑的情绪在投资者中有所蔓延。有网友笑称，“现在投资不仅需要‘最强大脑’，还需要‘最强心脏’”。虽是调侃，却也道出了用户的核心关切——合理的配置策略，让投资更科学；悉心的全旅程陪伴，让投资更安心。

去年，招行升级“TREE资产配置服务体系”，从用户视角出发，关注每一位用户长期性个性化的需求，引导用户更加明确每笔投资的目的性，更好地管控风险，更合理地配置资产，在保证安全的前提下提高收益水平。

而财富陪伴则是招行自2019年就开始持续探索的课题。去年，招行已搭建起覆盖“售前—售中—售后”的智能化陪伴体系。在此基础上，12.0版本进一步拓展了陪伴的深度，以产品化、功能化为方向，将陪伴进行到底。

以用户购买基金为例，按照当前行业通行的做法，用户在基金份额确认后才能享受陪伴服务。而在招商银行App12.0，用户首次购买基金时，就会收到“首购来信”，App将以语音和图文的方式，向用户介绍产品特点和未来可以享受到的一系列陪伴服务。也就是说，陪伴无需等待，买入即享。

而在基金持有阶段，招行升级了“持仓解读”功能，帮助用户快速掌握持仓成本、收益、分红、交易次数、底层资产行业分布变动等11类关键信息，及时传达产品重要动态。

尤为值得一提的是，在招行看来，好的陪伴不仅是及时、精准、个性化的信息服务，也应提供投资决策参考，真正为用户的持仓负责。

为此，12.0版本全新推出“持仓操作建议”，依托招行的数字化投研能力，聚焦用户最关心的“何时买”与“何时卖”两大问题，结合持有时长、产品历史表现、产品后续研判等多维数据，以加仓、定投、止盈、止损等四大类明确的策略支持，为用户决策提供参考。

从某种意义上说，这种有数据、有态度、有观点的持仓操作建议是一种大胆的尝试，极大地扩展了财富陪伴的内涵。在从“投”到“顾”的财富管理服务模式转型中，招行又一次走在了前列。

此外，前述负责人还表示，未来，招行还将进一步探索，将上述能力逐步向合作资管机构开放，合力营造财富陪伴生态圈，让陪伴服务更及时、更专业、更有温度。

践行科技为民:智能+1、关怀+1

2023年，ChatGPT这一现象级产品的横空出世，拉开了大语言模型和生成式AI蓬勃发展的序幕。招行在2023年中报中提及，将“提升GPT类自然语言处理大模型的建设能力，并重点发掘其在全流程财富管理中的应用”。

今年，招行对其AI能力及行内多个服务模块与团队进行了整合，引入基座大模型，进行私有化部署和训练，提升智能服务能力，推出全新智能财富助理“小招”。同时，建立“人+机”审核机制，保障服务的安全。

小招具备较强的会话交互能力，能为客户提供财务分析、选品策略、市场观点、收益剖析等一站式财富管理服务；支持各业务场景的疑难咨询；同时，小招也可以连接至招行的远程客户经理，为客户提供个性化、定制化的顾问服务，以进一步提升客户使用体验。

据悉，招行将邀请部分客户先行试用体验，不断提升小招的服务能力。

科技是一种力量，向善是一种选择。在不懈探索智能化的同时，招行也在持续畅通线上服务“绿色通道”，向特殊用户群体传递招行温度。

自2021年启动“无障碍体验专项优化”以来，招商银行App持续改善了视障用户使用体验。同时，针对年长用户，招行不断迭代App长辈版，通过适老化改造，降低其使用数字化服务的门槛。

今年，招商银行App12.0还首创同屏语音连线服务，支持年长用户一键接入语音客服进行咨询与沟通，并可实时同屏当前手机屏幕给客服坐席，方便客服快速定位并协助用户解决问题，极大地改善了年长用户的使用体验，为金融行业适老化改造提供了新的范例。

此外，招商银行App12.0在支付结算和零售信贷方面也有亮眼的创新。比如最新优化上线的“一码通扫”和“展码支付”，用户仅需长按App即可快速唤起付款码、乘车码、医保码等；推出“电子借条”，自动关联在线交易，为用户开具标准化、具有法律效力的电子借条，使收借明细、资金用途清晰明了；升级闪电贷，提供多种贷款方案，最快60秒放款。

自2010年推出第一个版本以来，招商银行App已陪伴用户走过了4778天，累计为6000万用户提供一网通支付服务，为4700万用户提供专业的财富管理服务，为1400万用户提供个人贷款和200余万用户提供小微贷款服务。每一个数字背后都是信任，亦是责任。

聚焦专业，借势科技，一个2亿用户的App仍在进化，一刻不停。

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