马上消费孙磊：消费信贷资产优势及价值正凸显

今年以来，消费金融行业密集加快发行ABS，这可以说是整个行业一个重要信号，消费信贷资产受到市场认可，消费金融行业整体增长向好。

“消费信贷资产正逐步走向产品化，并成为财富管理的很好的配置方向”，马上消费金融股份有限公司副总经理孙磊在2023中国企业家博鳌论坛上表示，一方面，消费金融在科技能力的加持下触达了更多客群的普惠金融需求，长期来看将是一个可持续的行业。另一方面，经过多年的检验，资产风险可控，回报稳定，已经成为创造有价值资产的重要行业，消费金融可以助力财富管理行业高质量发展。

消费信贷资产价值凸显

当今世界正面临百年未有之大变局，我国社会经济的创新、高质量发展需要多种金融力量的助力，消费金融行业在其中扮演着越来越重要的角色。

孙磊指出，相对而言消费金融过去是一个不太受关注的行业。随着行业的高质量发展，持续深化科技运用，商业银行也加速零售信贷转型，消费金融体量规模，在金融体系中发挥的作用逐渐凸显。

数据显示，2010到2020这十年间，消金市场处于高速发展期，短期消费信贷余额增长十倍以上，这一增速比同期整体贷款增速高出很多。孙磊表示，“消费信贷业务在明确的稳步增长，而且也是一个长期的必然趋势。”

显然这是一个发展的过程，这些数据的背后体现了消费金融需求端和供给端的变化，并逐步显现出消费信贷的价值。从需求端来看，用户短期应急的信贷需求是持续的，对冲生命周期的收入与支出的错位而产生的平滑性信贷需求也是持续的。此前，由于缺乏理论体系、风控能力和科技支撑，这部分需求没有被充分挖掘，很大一部分人群的，特别是低收入人群的金融需求没有得到满足。新市民是消费信贷需求最为旺盛的，发展消费金融与做好新市民金融服务是高度吻合的。

从供给端来看，消费金融的本质则是通过提供小额、分散的金融服务，适配更多有需求的客群。由于消费金融客群的特点，对风控、成本、效率等方面都提出了较高的要求。

业内人士指出，零售消费信贷是整个金融科技渗透最深的领域。首先短期信贷需求的触达效率和成本都有明显的改善，使用消费信贷，解决临时的资金困难，提高生活质量的人群在稳步增长中；其次在风险的把控上更加精准、可靠，将数字技术融入客户风险识别、客户画像等环节，包括马上消费在内的多家持牌消费金融公司已经实现全流程数字决策。

孙磊表示，马上消费当前用数字模型来代替风控人员的经验判断优势明显。对于消费金融机构小而散的信贷业务特点来说，不运用数字化手段，不走数字化道路，根本无法应对千万级的客群，更无法做到精准风控。数字驱动下的风控体系，在提升客户服务质量的同时，也确保消费信贷资产质量。

据了解，马上消费8年累计注册用户超1.8亿，为超900万信用“白户”建立征信，持续为有需求的用户提供普惠金融服务。

消费信贷优质资产助力财富管理高质量发展

消金机构自成立以来就扎根于个人消费信贷市场，近年来锻造科技能力，带动资产的风控与管理能力显著提升，资产质量受到市场认可，甚至得到了财富管理行业的认可。马上消费通过ABS这种结构化的产品，已经和中国外贸信托展开了合作。

“金融业本身是实现通过实现金融资源的有效配置，提升经济发展质效。将客户财富配置到消费信贷产品，消费信贷所创造的价值就会给客户带来收益，最后产生财富增值。”孙磊指出，消费金融公司在这个循环过程中发挥的作用就是创造有价值的资产，ABS就是实现这一循环的产品载体。

孙磊进一步解释道，通过ABS产品可以进行信贷资金需求和财富管理端资产需求的配置。消费金融的信贷业务特点造成其风险波动小，分层结构清晰，天然符合ABS的发行要求，可以为投资人构建出非常清晰、可理解的产品，这在财富管理领域有很大的合作空间。

目前，31家消费金融公司中大部分都已经发行ABS，通过将优质资产产品化获得商业银行、信托、保险等金融机构的信赖，形成一个良性循环，为财富管理行业提供了高质量的产品，实现创收。

对于财富管理如何实现高质量发展，孙磊表示，“从高质量发展角度来看，需要做好两个服务。”

孙磊认为做好两个服务是根本宗旨，一是近期召开的中央金融工作会议对金融的要求，进一步强调和定性了金融业就是服务业，不仅可以作为一个产业，也可以作为国家经济发展的重要力量。金融要服务实体经济高质量发展，做好五篇大文章科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融，金融强国的目标也将随之实现。资管行业也是金融业的一部分，最重要的功能是实现资源的配置，支持财富管理的配置要求。财富管理行业要保持和整个宏观经济服务的大方向步调一致，把高净值财富配置到国家需要的方向去，支持国家振兴，服务好实体经济。二是服务好客户，要注重服务的安全性、适配性以及多元性，多方面满足客户的需求，实现共同富裕。

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