社保“第六险”来了！“小保费”撬动失能群体“大需求”

未来，工资条上的“五险一金”将升级为“六险一金”。

3月25日，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》印发，明确用3年左右时间基本建立覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险(以下简称“长护险”)制度。这标志着被称为社保“第六险”的长护险，从局部试点走向全国推开。

自2016年试点以来，长护险制度已覆盖3.08亿人，基金累计支出超1000亿元，为超过330万失能人员提供护理服务支持，减轻“失能家庭”负担。

“通过人人参保筹集资金，为失去正常活动能力的参保人提供基本的生活照料和医疗护理，对所发生的护理费用予以报销。”在今天举办的国新办新闻发布会上，国家医保局副局长王文君如是解释长护险的兜底作用，并明确长护险建制的时间表和路线图:从市地级统筹起步，各省份根据实际情况确定，不搞齐步走、“一刀切”，先从职工人群起步，再逐步覆盖城乡居民。

统筹城乡、公平统一

目前，我国60岁及以上老年人口达3.2亿，其中失能老人约3500万。

长期研究长护险的浙江财经大学教授戴卫东表示，随着人口老龄化加剧，疾病谱系转向慢性病主导，大量老年人将经历漫长的“带病生存期”，对专业护理需求呈刚性增长，加之家庭结构小型化，用大数法则的社会保险化解“一人失能，全家失衡”的家庭风险是必然选择。

《意见》明确，建立健全单位、个人、政府、社会等多元筹资渠道。长护险费率统一控制在0.3%左右，不同人群的筹资标准及分担机制有所差异。

具体来看，职工由用人单位和个人共同缴费，费率由用人单位和个人各负担0.15%，用人单位缴费基数为职工工资总额，个人缴费基数为本人工资收入。退休人员个人缴费，费率为0.15%，缴费基数与养老金水平挂钩。

城乡居民筹资由个人和政府合理分担，个人缴费，政府按规定给予补助。为减轻居民缴费负担，费率减半从0.15%左右起步，用约5年时间逐步过渡到0.3%左右。

灵活就业人员个人缴费，可对职工和城乡居民参保政策“二选一”。

戴卫东表示，0.3%的费率，是在10年试点基础上经过科学测算得出的，充分考虑了各方承受能力，用“小保费”撬动了“大需求”。

在江苏省南通市医疗保障研究会会长顾忠贤看来，筹资制度设计的一大亮点在于统筹城乡，参保人不分职工和居民，都从同一个资金池报销费用、享受待遇，提升制度公平性和共济能力。

顾忠贤注意到，《意见》明确推动长期护理保险相关制度要求适时转化为法律规范。这也意味着，未来社保“第六险”将具有更强的法律约束力。

待遇如何享受

长护险待遇谁能享受？享受什么？能报销多少？是参保人最为关心的问题。

在发布会上，国家医保局待遇保障司负责人张西凡介绍，起步阶段，长护险保障对象为重度失能人员，将来将研究扩大至中度失能人员等。

“为确保待遇公平和基金安全，各地在失能等级评估中将‘共用一把尺子’，使用全国统一的评估标准。”张西凡强调说。

长护险待遇能享受哪些服务？《意见》明确，长护险基金主要用于支付符合规定的长期护理基本服务所发生的费用，原则上不直接向失能人员发放现金。

2025年9月，《国家长期护理保险服务项目目录》发布，将重度失能人员迫切需求的36项服务纳入长护险支付范围，包括20项维持基本生活所必需的生活照护类和16项基础性医疗护理类项目，并对服务操作要求、服务人员和服务时长等作出原则性规定。

国家医保局医药服务管理司司长黄心宇表示，下一步，将结合人口形势变化和制度发展实际，探索将长护相关智能化服务和支持性辅具等纳入长护险支付范畴。

长护险待遇能报销多少？

根据《意见》，待遇享受不设起付标准。按城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇；灵活就业人员依据选择的参保政策类型享受相应待遇。

张西凡解释，对于居民和职工实际缴费水平差异较大的地区，两类人群在报销比例上有所差异，体现了权责对等。

保障专业服务供给

目前，为失能人员提供长期护理服务的场所主要有居家护理、社区护理和机构护理3类。失能人员享受优质、高效、规范可及的长护服务，离不开对这些定点机构的规范管理。

2024年9月，国家医保局印发《长期护理保险服务机构的定点管理办法》，目前，全国定点长护服务机构已达1.2万家，约有37万名从业人员。

2025年六七月间，戴卫东调研发现，养老护理人员中，40岁～60岁的农村妇女占比约八成，男性从业者多为超龄农民工。在他看来，尽快建设一支专业化、职业化的长护服务队伍，成为破解长护险基金“买不到服务、买不到优质服务”难题的关键。

这是政策发力方向。黄心宇介绍，长期照护师是伴随长护险制度成长起来的新职业，目前正在加速成长，未来将推动建立与职业技能等级相衔接的差异化支付机制，激励更多从业人员提升职业技能，让优质服务人才留得住、用得好。

截至2025年底，全国长期照护师已超过1万人，基本实现各省、自治区、直辖市都有持证上岗的长期照护师。

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