收紧供给甚至直接下架中长期定期存款民营银行从拼价格转向拼服务

近日，多家民营银行收紧中长期定期存款供给，有的甚至直接下架中长期定期存款产品。北京中关村银行自5月30日起暂时下架个人及单位整存整取3年期存款产品，多家银行APP上已下架5年期定存产品。

据了解，民营银行此轮存款调整呈现出产品下架与利率下调并行、长期限产品优先调整、差异化管控明显的特点。

今年以来，民营银行净息差压力持续收窄，倒逼银行以多举措化解负债压力。国家金融监督管理总局发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》显示，截至今年一季度末，民营银行净息差为3.62%，较去年末下降0.21个百分点。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，民营银行资产端收益率随贷款市场报价利率下行而持续走低，但中长期定期存款锁定高成本负债，在利率下行周期中形成期限错配风险，下架中长期存款产品是银行主动优化负债结构的行为。

监管层面的持续引导也是重要推动力。苏商银行特约研究员薛洪言认为，下架中长期定期存款，从监管角度看是持续引导存款利率合理调整，遏制高息揽储风险的表现。“在市场普遍预期利率仍将走低的背景下，银行主动压降长期限产品有助于避免利率倒挂，为资产负债结构调整留出空间。”

不只是民营银行，农商银行、村镇银行等中小银行也在下调存款利率，部分银行甚至下架5年期大额存单，虽偶有发售，但额度紧张且利率低于“2字头”。“中小银行普遍下调存款利率，是货币政策引导、利率市场化深化与行业竞争格局演变共同作用的结果。”薛洪言说，在央行持续引导市场利率下行以降低实体经济融资成本的背景下，银行资产端收益走低，负债端降成本成为稳定经营的必然选择。

当前，商业银行存款挂牌利率处于低位，国有大行凭借资金成本优势加快下沉，无论是民营银行还是农商银行等中小银行，与大行的存款利差在逐步缩小，中小银行以往高息揽储的老路已难以为继。浙江农商联合银行辖内武义农商银行相关负责人表示，银行应发挥自身优势，通过差异化的金融服务和金融产品创新，坚持扎根县域、深耕本土，提升服务区域经济效能。要从“拼价格”转向“拼服务”，通过一揽子综合金融举措培育新的增长点，增强市场竞争力。

在存款利率普遍降低的情况下，娄飞鹏表示，民营银行等中小银行需要强化数字化风控，通过税务、社保、供应链等替代数据构建差异化信用评估模型，降低信息不对称成本；聚焦细分赛道形成专业壁垒，如科创金融、绿色金融、新市民金融等，增强其服务实体经济效能。

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