2026中国家庭养老金融健康指数显示迈入“优化期”倡议构建家庭“养老韧性

10月22日，我国首份系统评估家庭养老金融健康状况的指数迎来连续第二年发布。《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》显示，基于全国20256份有效样本，“2026年度中国家庭养老金融健康指数”为69.5分，由上一年度的“积累期”迈入“优化期”，我国家庭养老准备整体水平稳步提升。

今年报告的最大突破是在业界首度提出家庭“养老韧性”概念。报告专家成员、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心原研究负责人朱俊生介绍，“养老韧性”是指家庭通过财富积累、风险管理、家庭支持和资源配置，应对生命周期变化和养老不确定性、持续维持养老生活质量的综合能力。报告认为，面对长寿、健康、收入与家庭结构变化的多重不确定性，家庭能否把养老认知转化为稳定的养老保障能力，正在成为养老金融的全新衡量标准。今年指数勾勒出受访家庭养老韧性的短板轮廓:

第一，健康与收入风险最受关注，但担忧尚未完全变成行动。报告显示，58%的受访者担忧“医疗与长期护理支出压力”，52%的人担心“退休后收入不足”；约60%的受访家庭存在不同程度的养老焦虑，其中18%表示“非常焦虑”。值得关注的是，42.1%的受访者尚未为长期照护采取任何措施，提前配置长护或健康相关保障的家庭不足三分之一，29.5%的家庭更是处于“既担忧、又没配置”的状态。

第二，家庭养老储备仍以基础保障为主，与生命等长的现金流安排不足。82.1%的家庭以基本养老保险作为养老准备的重要基础，养老储蓄/长期稳健理财持有率次之、为34%；相比之下，个人养老金账户持有率为25.9%、商业养老保险为24.0%。家庭养老储备仍以基础保障为主，能够长期积累、按期领取、与生命等长的养老金融安排仍显不足。

第三，养老韧性呈现人群分化，几类“短板家庭”值得关注。从年龄看，“70后”“80后”处于养老责任集中释放阶段；“90后”养老愿景强，但商业养老保险持有率仅约23%，认知向行动转化不足；“00后”平均养老焦虑最低，但“非常焦虑”比例达22.6%，呈“两端分化”。从家庭结构看，家有未成年子女的家庭PFHI得分达73.1分，居各类型家庭之首；单身家庭得分较平均水平低5.57分，空巢家庭更以63.5分成为各类型中最低点，这两类家庭更需要依靠个人养老储备和社会化养老体系。从决策角色看，72%的女性受访者承担家庭养老、健康或保险决策的主导、共同决策或信息提供角色，是家庭养老规划的关键力量。

这一指数由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》与中美联泰大都会人寿保险有限公司联合编制发布。面对养老韧性缺口，今年报告和研讨会上各方嘉宾均积极施策，共同呼吁家庭行动与行业供给需同步推进。

而以报告发布为新起点，大都会人寿宣布，360Future家庭养老解决方案完成新一轮升级，公司将通过“洞察引领、产品筑基、服务融合、渠道承载”四维框架，系统性构筑客户家庭养老韧性。大都会人寿首席市场官姚兵表示，目前，360Future已形成覆盖全流程健康支持与全场景养老支持的六重康养支持体系。同时，大都会人寿以构建与长寿生活相匹配的可持续现金流为核心，形成覆盖财富、健康与护理的全谱系产品矩阵；并以顾问行销、多元行销渠道的专业化建设打通养老韧性建设的“最后一公里”，助力更多家庭完成从“养老意愿”到“养老韧性”的转化。

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